A la hora de solicitar una hipoteca, tienes que tener ciertos conocimientos, para que elijas, entre todas, la mejor. Las cuotas que se pagan mes a mes, se componen de capital e interés. El capital, es la parte que te han prestado, y el interés, es lo que se lleva el banco, por prestarte ese dinero.
Tipos de hipotecas
-Hipotecas con interés fijo: Son las más seguras y los bancos que ofrecen este tipo de interés con las mejores condiciones son: Bankinter, Sabadell y BBVA. Ofrecen un interés en el entorno del 4%, que se mantendrá siempre.
-Hipotecas con interés variable: Con este tipo de hipoteca, la cuota te sale más barata los primeros años, pero tienes que valorar, que después, te subirá. Destacan: Kutxa y Myinvestor, con interés del Euribor de +0,89%. Pibank, Banco Coino y BBVA, ofrecen el entornos inferiores al 5% de interés anual.
La ventaja que tienen las hipotecas fijas, es que no trasmiten al cliente el riesgo de fluctuación de los tipos de interés durante toda la vida del préstamo. Los intereses, permanecen invariables. Es la entidad bancaria, la que asume el riesgo de un posible aumento del tipo de interés. Estas hipotecas, tienen un interés mayor que las de tipo variable. El problema actual son las fluctuaciones de interés motivadas por la lucha contra la inflacción. Se espera que el alza de los tipos se haya detenido aunque se puede mantener a corto o medio plazo.
Mejores entidades
Dentro de los bancos que ofrecen hipotecas de interés fijo, podemos destacar Evo Banco, cuya hipoteca tiene los siguientes beneficios:
-Sin comisión de apertura, ni cancelación anticipada.
-Hasta 30 años para amortizar el préstamo.
-Financiación hasta el 80% del inmueble.
-Asumen los gastos de notaria, gestoría, registro e IAJD.
-Regala un seguro de vida y de protección de pagos, durante el primer año.
Las hipotecas variables, suelen tener un interés menor, el cual se determina mediante la vinculación a un índice, más un diferencial que aplica cada banco. El índice de referencia suele fluctuar y ser representativo del mercado interbancario. En este caso, las cuotas a pagar durante la vida del préstamo, pueden variar, es el cliente, quien asume el riesgo de que los tipos de interés interbancario, suban.
De entre todas las hipotecas variables, destaca la de Openbank:
-No tiene comisión de apertura, amortización, cambio de condiciones o subrogación.
-Financiación máxima del 80% del valor de inmueble.
-Hasta 30 años para amortizar el préstamo.
-Asume los gastos de notaria, gestoría, registro, nota simple, tasación e IAJD.
Una vez que conoces qué tipos de hipotecas hay y en qué bancos puedes obtenerlas, te explicamos que documentación te van a solicitar, a la hora de pedir una hipoteca, dependiendo de cuál sea tu situación laboral.
Documentación a aportar
La documentación básica que te van a solicitar, independientemente de cuál sea tu situación laboral, es:
-DNI de los titulares de la hipoteca.
-Declaración del IRPF, la última declaración de la renta.
-Recibos de otros préstamos, si los tuvieras.
-Extractos bancarios, los últimos movimientos de tu cuenta, para observar si hay descubiertos o embargos.
-Vida laboral actualizada.
-Justificante de otros ingresos, si recibes ingresos por alguna otra actividad empresarial, debes justificarlos.
Esta es la documentación básica, que te van a solicitar, ahora te explicamos que más tienes que entregar, si trabajas como asalariado:
-Contrato laboral en vigor, mejor si es un contrato indefinido, puesto que es un perfil más adecuado para el banco.
-Nóminas de los últimos meses.
Si eres un autónomo, tiene que presentar una documentación distinta, para poder justificar los ingresos. Este perfil para los bancos, es más difícil de evaluar, porque no existen unos ingresos fijos y deberás demostrar al banco que puedes pagar la hipoteca. Te solicitarán la siguiente documentación:
-Declaración anual del IRPF y/o IVA
-Pagos trimestrales de IRPF y/o IVA
-Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
Si tienes una sociedad, la documentación que te solicitan, es la siguiente:
-Impuesto de sociedades
-Balance de la empresa
-Escritura de constitución de la empresa.
Si tienes la vivienda ideal para ti y vas a ir a varios bancos a solicitar una hipoteca e información al respecto, es mejor que lleves la documentación preparada, porque si decides firmar con un banco, la podrás presentar en el momento, ahorrando los tiempos. Te aconsejamos, que visites varios bancos y recibas toda la información que necesites, acerca del tipo de hipoteca y sus características, lee toda la información detenidamente y valora con tranquilidad, cual es la que mejores características te ofrece.
Un ejercicio que te puede ayudar mucho a la hora de elegir una hipoteca y saber si vas a poder hacer frente a la cuota, es que hagas una relación de lo que cobras y de los gastos que tendrás una vez, que compres la vivienda. Ten en cuenta, varios escenarios que se pudieran dar, como una bajada en el trabajo, gastos extras que te pueden surgir o imprevistos, para que tengas las cuentas, totalmente “atadas” y evitar imprevistos.